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Par nature, le taux fixe est indépendant des fluctuations des marchés financiers. Vous remboursez donc votre prêt selon des mensualités constantes durant toute sa durée. Vous évitez ainsi les mauvaises surprises en cas de hausse des taux. La contrepartie de cette sécurité consiste habituellement en un taux légèrement supérieur au taux variable.
Les fluctuations des taux sur les marchés financiers se répercutent, à la baisse ou à la hausse, sur vos remboursements mensuels.
Cette formule vous permet de conserver un taux fixe pendant 3, 5 ou 10 ans. Au terme de cette période, vous retenez un taux variable, un taux fixe ou à nouveau un taux révisable.
Les remboursements peuvent théoriquement s’échelonner sur une période allant jusqu'à 40 ans. En pratique, la durée de l’emprunt est fonction de votre âge et de votre budget mensuel.
La somme des mensualités des prêts d’un ménage ne doit généralement pas dépasser le tiers de ses revenus permanents. La BIL vous conseille pour fixer le montant des mensualités selon vos possibilités d’apport et vos revenus.
Les garanties habituelles sont les suivantes :
Elle permet de sécuriser vos proches. En cas de décès de l’emprunteur, l'assureur prend en effet en charge le remboursement du capital restant dû à l'établissement prêteur.
L’établissement prêteur bénéficie d’une sûreté réelle sur un immeuble sans que son propriétaire en soit dépossédé.
L’emprunteur peut s’acquitter volontairement de ses mensualités de prêt en cédant une partie de sa rémunération à son créancier.
Un tiers (ou ses héritiers en cas de décès de ce dernier) s’engage à rembourser la dette en cas de défaut du débiteur.
Les documents à fournir sont les suivants :
le compromis de vente signé par les parties
le plan cadastral
la preuve de détention des fonds propres (si ces derniers ne sont pas détenus à la BIL)
le détail des prêts existants
vos dernières fiches de salaire
tout autre document nécessaire à l’ouverture de votre dossier et à l’acceptation du financement sollicité
Pièces spécifiques dans le cas d’une construction ou d’une rénovation :
l’autorisation de bâtir
le plan de la construction
les photos de l'immeuble (intérieur et extérieur) s’il s’agit d’une rénovation
le plan, le cahier des charges ou les devis s’il s'agit d'une nouvelle construction.
Intérêts débiteurs pour un logement occupé par le propriétaire :
Pendant la période de non-occupation de l'immeuble en voie de construction ou de transformation : déduction intégrale
Au-delà de cette période : déduction fiscale plafonnée en fonction du nombre de personnes faisant partie du ménage fiscal du propriétaire et de la date d’entrée dans l’immeuble
Intérêts débiteurs pour un logement donné en location : déduction intégrale
Commissions et frais en relation avec le prêt (exemple : inscription de l'hypothèque ainsi que les frais de notaire en relation avec l’ouverture de crédit) : déduction intégrale à condition que vous n'occupiez pas votre logement au moment du paiement de ces frais. Frais de l’acte notarié en relation avec l’acquisition de l’immeuble : non déductibles
L’État luxembourgeois propose de multiples aides pour la construction, l’acquisition, la rénovation ou la transformation de logements par des personnes physiques :
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